A un clic de la inclusión financiera: billeteras virtuales y plataformas de pago

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Autor InvitadoEscrito por:

Por Valentina Echeverry, Oportunidades para la Mayoría; y Sergio Navajas, FOMIN.

En América Latina, un 60 por ciento de la población carece de acceso a servicios financieros, lo que equivale a aproximadamente 250 millones de personas. Sin embargo, la penetración de la telefonía celular se encuentra entre 90 y 100 por ciento. Incluso en algunos países como Colombia, la penetración del teléfono móvil es de 105 por ciento. Esto indica que la mayoría de personas tienen un dispositivo móvil y algunas, hasta dos.

inclusión financiera

La penetración de la telefonía celular en América Latina está entre el 90 y 100%.

¿Qué papel juega la telefonía móvil en la inclusión financiera? Esta fue la pregunta central del Panel: Billeteras Virtuales y Plataformas de Pago para la Base de la Pirámide (BdP) en el marco del tercer Foro BASE Internacional que el sector de Oportunidades para la Mayoría del Banco Inter-Americano de Desarrollo llevó a cabo en la Ciudad de México del 29 de junio al 1ro de julio del presente año .

Las plataformas de pago y billeteras  virtuales permiten ofrecer servicios financieros de manera eficiente, simplificada y segura al reducir el costo del manejo de dinero en efectivo. Adicionalmente, a través de un ecosistema de dinero digital se puede llegar de una manera más ágil a la población no bancarizada. Estas son algunas de las consideraciones para aprovechar esta oportunidad de negocio.

  1. Se necesita crear un ecosistema que involucre a varios actores. La creación del ecosistema requiere de la coordinación de varios actores (instituciones financieras, gobiernos, grandes comercios, microempresas, entre otros) que promuevan el uso de los medios de pago electrónicos. Los usuarios deben tener acceso a una plataforma tecnológica que sea ampliamente aceptada en los comercios y en el mejor de los casos, que sea interoperable. Perú, por ejemplo, bajo el liderazgo de la Asociación de Bancos lanzará este año una plataforma de pagos móviles que podrá ser usada por todas las instituciones financieras del país (bancos, cajas municipales, Edpymes y cajas rurales), los operadores de telefonía celular, los emisores de tarjetas de crédito y las Empresas Emisoras de Dinero Electrónico (EEDE) que así lo deseen. El “Modelo Perú” será una gran iniciativa en la que podrán participar, sin limitaciones, todos los intermediarios financieros del país.
  1. Las alianzas son claves para la creación del ecosistema de pagos móviles. Las alianzas son fundamentales para garantizar que todos los actores del ecosistema ganen. El modelo de Qiubo, por ejemplo, aprovecha la amplia red de distribución del Grupo Bimbo, quien ejerce el brazo comercial y punto de contacto hacia los clientes. Bimbo atiende a aproximadamente 850,000 comercios en México, a los que pretende llegar Qiubo con los servicios prestados a través de su plataforma móvil. Quibo cuenta además con el apoyo de grandes socios comerciales entre los cuales se destacan Visa y Banamex. Daviplata, por su lado, ha establecido alianzas con el gobierno de Colombia para el pago de subsidios de transferencias condicionadas y con varias empresas que ya están usando la plataforma para recibir pagos de su cadena de distribución. Actualmente, Daviplata cuenta con 2,500,000 clientes.
    A un clic de la inclusión financiera: Billeteras virtuales y plataformas de pago para la BDP

    Panelistas de la sesión “A un clic de la Inclusión financiera: Billeteras virtuales y plataformas de pago para la BDP”

  1. Gran parte del éxito del modelo de negocio es entender al usuario final y centrarse en sus necesidades específicas. Una de las principales barreras para la adopción de medios de pago móviles es la falta de conocimiento sobre los beneficios que éstos pueden traer. Es importante que las empresas tengan en cuenta la opinión del usuario final (microempresarios, beneficiarios de subsidios, pequeñas empresas, etc.) y ofrezcan un servicio que se adapte a sus necesidades de una manera asequible. En el caso de Daviplata, la mayoría de los servicios prestados al usuario final (pago de servicios públicos, recepción de subsidios, etc.) son gratis, sin embargo, reconocen que establecer el esquema de pagos para garantizar la rentabilidad  fue uno de los mayores desafíos del negocio. Las comisiones en Daviplata son pagadas por las compañías de servicios públicos que reciben el pago de sus usuarios a través del teléfono celular, el gobierno que realiza los subsidios, las compañías de telecomunicaciones que venden minutos al aire, las empresas de consumo masivo que reciben los pagos de sus distribuidores, etc. Adicionalmente, el uso de estas plataformas debe ser muy fácil para el usuario. En Colombia, por ejemplo, ya existen las cuentas de ahorro simplificadas, con las cuales, el cliente puede hacer la apertura de su cuenta a través de su teléfono celular  o de un corresponsal bancario, sin tener que acercarse a una oficina física de un banco.
  1. La escala es crítica para la sostenibilidad financiera del negocio. El negocio de pagos móviles y billeteras virtuales es un negocio de escala. Las empresas que decidan aventurarse en este medio necesitarán alcanzar una masa crítica de clientes que adopten y usen regularmente los servicios ofrecidos a través de la plataforma. La información y educación del consumidor es un gran desafío que exige un trabajo cara a cara con las comunidades. Las empresas deben realizar campañas de información para explicarle a los clientes potenciales, de una manera personal, cómo usar el producto. Por lo tanto, facilitar el lenguaje y simplificar los procesos para el usuario es clave. Davivienda, por ejemplo, ha simplificado al máximo su lenguaje bancario y lo ha incluido en la aplicación de Daviplata para que todos podamos usar con facilidad este servicio. Por ejemplo, en vez de realizar transferencias, los usuarios pueden “pasar plata”, “recibir plata”, “hacer pagos”.

Moderado por Sergio Navajas, Especialista Sénior del FOMIN, el panel de billeteras virtuales y plataformas de pago para la BdP contó con la participación de Hortensia Contreras, Vicepresidenta de Servicios Electrónicos, Grupo BIMBO (México), Margarita Henao, Vicepresidente de productos de banca personal del Banco Davivienda (Colombia), Miguel Arce, Gerente Comercial de pagos digitales de la Asociación de Bancos de Perú (Perú) y David Tuesta, Economista Jefe de Inclusión Financiera del Banco BBVA (España).

¿Cree usted que un ecosistema sin dinero en efectivo es posible?

Last modified: Septiembre 9, 2016

One Response to " A un clic de la inclusión financiera: billeteras virtuales y plataformas de pago "

  1. La bancarizacion comunitariza puede ser un istrumento para la sostenibildad financiera de un País

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